Comunicato stampa	Trento, 21.11.2008

Rilevazione mutui novembre 2008
Tassi in calo ma molti non vedono ancora i benefici!

Nelle ultime settimane i tassi di riferimento dei mutui hanno incominciato a calare; e questa può essere una buona notizia per chi ha in corso un mutuo a tasso variabile. Peccato però che molti mutuatari non stiano vedendo ancora concreti benefici nelle proprie tasche, vuoi perché la rata viene “adeguata” solo due volte all’anno (gennaio e luglio in genere), vuoi perché il sistema bancario non ha ancora trasferito automaticamente tutti i vantaggi degli ultimi abbassamenti del tasso BCE ai parametri cui sono agganciati i mutui a tasso variabile (Euribor).

Il confronto
Sono stati analizzati i dati di offerte a tasso fisso e tasso variabile-indicizzato di alcune fra le principali banche della provincia (vedi tabella allegata). Da rilevare, che alcune banche non hanno provveduto a comunicare i propri dati. Tra queste la Cassa Rurale di Trento e la Banca Popolare di Sondrio.

Per quanto riguarda i mutui a tasso variabile la miglior offerta sui 20 anni è quella di Banca di Trento e Bolzano (Euribor 1 mese senza arrotondamento + 1,05), seguita dalla Cassa Rurale di Aldeno e Cadine (Eribor 3 M/360 + 0,80%), da Poste Italiane (Euribor 3 mesi/360 + 0,85) e da Unicredit (Euribor 3M + 0,90). Buone anche le offerte di Eurobanca del Trentino (Euribor 3 m arrotondato al 0,10 + 0,80), di Rurale Alto Garda con (Euribor 3 mesi + 0,90) e di Rurale di Pergine (Euribor 3M + 1). Per le altre durate si vedano dati in tabella.

Per quanto riguarda i mutui a tasso fisso, le migliori offerte sui 20 anni - opzione ancora scelta da molti negli ultimi mesi – sono quelle di Unicredit (IRS + spread dello 0,90 almeno fino a fine anno corrente) e Poste Italiane (IRS + spread dell’1,00). Buona anche l’offerta di Eurobanca del Trentino. Nella scelta comparativa di un mutuo a tasso fisso è comunque sempre importante valutare anche il TAEG dichiarato da ciascuna banca. Il TAEG misura infatti il costo complessivo del finanziamento, quindi il tasso di interesse oltre ad importanti altri costi del mutuo (spese di istruttoria o di apertura pratica, spese di incasso delle rate, eventuali costi di polizza ed altri ancora).

Per talune banche ci risulta impossibile o difficoltoso il confronto in quanto non viene precisato esattamente lo “spread” applicato, con terminologie del tipo “spread da concordare” o “spread trattabile”. Se è vero che lo spread misura il caso specifico e quindi in primis il rischio e quindi la solvibilità del cliente, una vera informazione trasparente anche qui vorrebbe che in occasione di un confronto le banche provvedessero a comunicare almeno uno spread con indicazioni del tipo di: “a partire da…” o ancora  “fra un minimo di …. ed un massimo di …”.

Previsioni per il futuro
Difficile al momento fare previsioni, in quanto la situazione dei tassi sul mercato è molto mobile e con incongruenze e contraddizioni non facilmente spiegabili. Solo un paio di esempi: come può infatti un tasso IRS (che come abbiamo visto misura i tassi fissi), a 30 anni essere al 4,19% mentre l’IRS a 15 anni quotare 4,40%? Oppure come può un tasso Euribor a 6 mesi continuare ad essere superiore al ad un tasso IRS a 30 anni, come avviene ormai da molti mesi a questa parte? Una situazione attuale dei tassi sul mercato davvero anomala, figlia di un’altrettanto straordinaria (e preoccupante) situazione finanziaria ed economica mondiale.

In ogni caso, allo stato, si può senz’altro rilevare che la tendenza attuale, generale dei tassi sul mercato è calante e non è escluso che tale tendenza possa continuare anche nelle prossime settimane e forse mesi. 

Anche il parametro di riferimento per i tassi fissi nelle sue varie durate, l’IRS appunto, è in diminuzione rispetto ai valori di maggio 2008 e questo continua a rendere interessanti anche i mutui a tasso fisso, anche se continuando la tendenza calante è difficile individuare quale sia il momento giusto per portare a casa il miglior tasso fisso per il proprio mutuo.

Attenzione a chi ha in corso un mutuo a tasso variabile o vuole stipularne uno!
Molti consumatori si lamentano perché non vedono ancora gli effetti sperati ed immediati delle diminuzioni di tasso annunciate sui giornali. A loro diciamo: bisogna verificare le clausole relative al tasso, previste in contratto. Non solo quella che dice come è formato il tasso, esempio “Euribor 6 mesi + spread dell’1%”; bensì anche le clausole
a)	relative al momento in cui il tasso viene “adeguato”. In molti mutui a tasso variabile l’adeguamento è solo due volte all’anno e non ogni mese. Quindi la banca modificherà il tasso e quindi le rate solo due volte all’anno e non dodici volte. Diverso se il mutuo è collegato all’Euribor ad un mese, con contestuale clausola di adeguamento ogni mese: in questo caso il tasso verrà adeguato ogni mese!
b)	relative a “quale” Euribor la banca prende a base per la modifica: questo può essere una “media” degli Euribor dell’ultimo mese prima dell’adeguamento oppure potrà essere l’Euribor di un giorno preciso del calendario, esempio “valore dell’Euribor 6 mesi del 02 gennaio 2009”. Differenze che possono essere non di poco conto ai fini del calcolo della nuova rata.

Novità sui mutui variabili per la Banca Popolare di Milano 
Segnaliamo che la Banca Popolare di Milano, con sportelli nella vicina Verona, ha lanciato il primo mutuo a tasso variabile agganciato direttamente al tasso Bce (Banca Centrale Europea). Dunque un tasso non più suscettibile agli umori del mercato ma un riferimento più stabile, come un tasso ufficiale come quello della Banca Centrale Europea.

Surrogazione o portabilità del mutuo
Al CRTCU sono arrivare alcune segnalazioni relative alle difficoltà di alcuni clienti di surrogare il proprio mutuo: Ripetiamo a gran voce: le banche NON devono assolutamente ostacolare il cambio di banca, se il cliente lo desidera: la surrogazione deve avvenire “senza penali e senza spese” per il cliente e la banca surrogata non può chiedere in nessuna maniera spese o rifiutarsi il trasferimento del mutuo. Ricordiamo infine che il cliente può sempre contrattare lo spread (cioè il ricarico che ogni banca aggiunge al tasso di riferimento di base) con la banca, approfittatene!

Il CRTCU ha già in mano alcune segnalazioni e non esiterà a segnalare i misfatti alle Autorità di vigilanza del mercato (AGCM e Banca d’Italia)!